Hur mycket ska ditt lösöre vara försäkrat för? Så räknar du

Börja med rätt värde och rätt försäkring

Lösöre är exempelvis möbler, kläder, elektronik och köksutrustning. Bostadens marknadspris och dina bolån hör inte till lösöresvärdet. Fast inredning och installationer kan omfattas av andra försäkringsmoment; lägg därför inte automatiskt till exempelvis köksskåp eller en värmepump i inventeringen.

Ta fram försäkringsbrevet och villkoren. Kontrollera vilka personer och vilken egendom försäkringen gäller för. Det kan även finnas regler om lånade eller hyrda saker.

Titta sedan på hur totalbeloppet fungerar:

• Valbart belopp: du behöver uppskatta värdet och välja ett tillräckligt försäkringsbelopp.
• Fast belopp: jämför ändå ditt innehav med beloppet. Ett högt standardbelopp behöver inte räcka för alla hushåll.
• Fullvärde eller beloppslös lösöresförsäkring: kontrollera vad lösningen innebär i just ditt avtal. Särskilda begränsningar och värderingsregler kan fortfarande gälla.

Att välja försäkringsbelopp och att beräkna ersättning för en skadad sak är två olika frågor, även när villkoren hänvisar till samma värderingsregler.

Leta efter avsnitten om försäkringsbelopp, värdering och ersättning. Inköpspriset är ett bra underlag, men inte automatiskt rätt belopp att föra in. Reglerna kan exempelvis utgå från motsvarande nypris med avdrag eller från ett marknadsvärde och kan skilja sig mellan kategorier. Använd din försäkrings regler konsekvent.

Är det oklart, fråga bolaget: ”Hur ska jag värdera mina saker när jag kontrollerar det totala försäkringsbeloppet?” Konsumenternas förklarar också sambandet mellan värdering, försäkringsbelopp och ersättning.

Så inventerar du lösöret rum för rum

1. Gör en snabb genomgång

Gå igenom bostaden och öppna skåp, garderober och lådor. Anteckna vad som finns i varje rum. Fotografera gärna samtidigt för att kunna gå tillbaka till sådant du missar.

Använd den här listan som stöd:

• Vardagsrum: soffa, fåtöljer, bord, tv, ljudutrustning, mattor, lampor, böcker och konst.
• Sovrum: sängar, madrasser, byråer, kläder, sängkläder, smycken och personliga saker.
• Kök: porslin, glas, bestick, kastruller, knivar, småapparater och annan lös köksutrustning.
• Hall: ytterkläder, skor, väskor och förvaringsmöbler.
• Badrum: handdukar, hårvårdsapparater och andra lösa saker.
• Förråd och garage: verktyg, cyklar, sportutrustning, resväskor, julpynt och säsongsförvaring.

Lägg till exempelvis arbetsrum och barnrum om de finns. Kontrollera separat hur försäkringen behandlar arbetsgivarens egendom eller saker som används i verksamhet.

2. Lista större och värdefulla föremål för sig

Registrera exempelvis datorer, tv, cyklar, smycken, konst och dyrare möbler individuellt. Anteckna föremål, rum, inköpsår, inköpspris och uppskattat värde enligt försäkringens regler. Notera också vad uppskattningen bygger på och när den gjordes.

Du behöver inte hitta alla gamla kvitton för att börja. Skriv upp det du vet och markera det som behöver kontrolleras. För dokumentationen bakom ett skadeanspråk finns vår guide om hemförsäkring utan kvitto.

Har du redan ett digitalt register över värdesaker kan du använda det som utgångspunkt. Kontrollera att uppgifterna är aktuella och att värdena passar beräkningens syfte. Att registrera ett föremål i en egen inventering innebär inte i sig att försäkringsbolaget har godkänt värdet eller försäkrat det separat.

3. Uppskatta resten i grupper

För vardagssaker kan mindre grupper göra arbetet hanterbart: tallrikar, glas, handdukar, böcker och liknande. Uppskatta antal och ett rimligt värde per sak enligt den värderingsgrund du har kontrollerat.

Ett eget arbetsblad kan exempelvis visa 12 glas × 50 kronor = 600 kronor. Beloppen är endast ett illustrationsexempel, inte en rekommenderad värdering av glas.

Håll isär individuellt registrerade saker och övriga saker. Har du redan listat en kaffemaskin ska den inte också ingå i uppskattningen för ”övrig köksutrustning”. Lägg kläderna på ett bestämt ställe i sammanställningen så att de inte räknas både per person och per rum.

Inventeringsmall: beräkna värdet på ditt lösöre

Kopiera tabellen till ett dokument eller kalkylblad. Varje sak ska ingå en gång. ”Övriga saker” betyder endast det som inte redan registrerats individuellt.

Inventeringsdatum: ______
Försäkring och villkorsversion: ______
Värderingsregler som används: ______

För varje rad: individuellt registrerade saker + övriga saker = rummets summa. Lägg sedan ihop rummens summor.

Markera osäkra poster i underlaget. Kontrollera de största osäkerheterna innan du bestämmer beloppet, särskilt om totalsumman ligger nära försäkringens gräns.

Räkneexempel: från enskilda saker till ett totalbelopp

Ett fiktivt hushåll har gått igenom sina saker och tillämpat värderingsreglerna i sin försäkring. Sammanställningen ser ut så här:

De individuella posterna är alltså mindre än hälften av totalvärdet. Om hushållet bara hade räknat de större föremålen hade 166 000 kronor saknats i uppskattningen.

Hushållet har i exemplet ett valbart försäkringsbelopp på 250 000 kronor. Det behöver därför kontakta bolaget om ett belopp som minst täcker det beräknade värdet på 300 000 kronor och kontrollera att värderingen är rätt gjord.

Siffrorna är inte normvärden för ett visst antal personer eller rum. Ditt hushåll kan ha ett helt annat innehav.

Ett för lågt belopp kan påverka även en delskada

Underförsäkring kan bli aktuell om beloppet enligt villkoren ska motsvara den försäkrade egendomens värde och ligger betydligt under det. Då kan ersättningen sättas ned proportionellt enligt 6 kap. 3 § försäkringsavtalslagen. Varje mindre underskattning medför alltså inte automatiskt en sådan nedsättning.

Separat, förenklat exempel: Egendomen värderas enligt villkoren till 800 000 kronor men försäkringsbeloppet är 400 000 kronor. En delskada har, efter tillämplig värdering, ett ersättningsbart skadebelopp på 40 000 kronor.

Om proportionell nedsättning gäller blir beräkningen:

40 000 × (400 000 ÷ 800 000) = 20 000 kronor.

Det visar endast effekten av underförsäkringen. Självrisk och eventuella andra begränsningar är inte inräknade. Försäkringens utformning och eventuella garantier eller undantag måste också kontrolleras.

Kontrollera särskilda beloppsgränser en gång till

Totalen svarar på hur mycket egendom som ska omfattas. Den säger inte allt om skyddet för varje sak.

Fiktivt exempel: En cykel värderas enligt villkoren till 50 000 kronor, medan ersättningstaket för den aktuella cykelskadan är 30 000 kronor. Att höja hushållets totala försäkringsbelopp tar inte i sig bort det taket.

Markera därför föremål som behöver en egen kontroll. Läs vad som gäller för exempelvis cyklar, smycken och klockor samt egendom i förråd eller utanför bostaden. Kontrollera både beloppsgränser och vilka skador som omfattas. Allrisk innebär inte automatiskt att alla gränser höjs eller försvinner.

En separat försäkring för en värdesak är inte heller i sig skäl att dra bort den från inventeringens total. Kontrollera först hur den ska hanteras enligt avtalen.

Klart? Kontrollera detta innan du lägger undan listan

• Rätt personers saker och alla relevanta utrymmen finns med.
• Kläder, köksutrustning och förråd har räknats in.
• Varje sak förekommer bara en gång.
• Värderingen följer försäkringens regler.
• Totalen har jämförts med försäkringsbeloppet.
• Dyrare föremål och särskilda förvaringsplatser har kontrollerats separat.
• Listan är daterad och går att hitta igen.

Se över inventeringen vid större inköp, arv, inflyttning eller andra förändringar i hushållet, och gärna när försäkringen förnyas.

En samlad inventering ger ett bättre underlag för att kontrollera försäkringen. insurAGI hjälper dig att samla försäkringsdokument och få överblick över ditt skydd. Läs mer om insurAGI och gå med i väntelistan.